近年來，普惠金融服務(wù)在廣度與深度上存在的覆蓋不足、小微企業(yè)融資難、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等挑戰(zhàn)依然突出。商業(yè)銀行亟須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎，以開放生態(tài)構(gòu)建為支點，推動普惠金融服務(wù)質(zhì)效實現(xiàn)系統(tǒng)性躍升。
科技筑基，打通普惠服務(wù)效率堵點。通過大數(shù)據(jù)、人工智能與區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度應(yīng)用，構(gòu)建多維客戶畫像，實現(xiàn)信貸風(fēng)險精準評估與審批流程革命性壓縮，將金融服務(wù)延伸至傳統(tǒng)物理網(wǎng)點難以覆蓋的“最后一公里”，使農(nóng)戶、小微企業(yè)在田間地頭或生產(chǎn)一線即可獲得便捷融資。
生態(tài)協(xié)同，構(gòu)建普惠金融價值網(wǎng)絡(luò)。一方面，要深化與核心企業(yè)、電商平臺的戰(zhàn)略合作，依托真實貿(mào)易背景和供應(yīng)鏈信息流，創(chuàng)新開發(fā)應(yīng)收賬款融資、存貨融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為核心企業(yè)的上下游中小微企業(yè)精準“輸血”。另一方面，強化“銀政擔(dān)”合作機制，積極參與政府主導(dǎo)的普惠金融項目，有效利用融資擔(dān)保、風(fēng)險補償基金等政策工具，降低服務(wù)門檻與風(fēng)險成本。
軟硬兼施，筑牢長效發(fā)展機制保障。服務(wù)效能提升需“軟實力”與“硬措施”并重。在內(nèi)部機制上，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專業(yè)普惠金融部門，優(yōu)化風(fēng)控流程，建立涵蓋客戶全生命周期的動態(tài)監(jiān)測與閉環(huán)體驗管理機制，形成“發(fā)現(xiàn)問題—定位責(zé)任—解決問題”的高效反饋鏈。在人才支撐方面，急需培育一批既精通金融業(yè)務(wù)又深諳普惠客群需求的復(fù)合型人才隊伍，同時加強對一線客戶經(jīng)理的數(shù)字化工具應(yīng)用與場景化營銷能力培訓(xùn)。此外，持續(xù)開展普惠金融知識普及，提升客戶金融素養(yǎng)，亦是優(yōu)化服務(wù)體驗、培育健康市場環(huán)境的長遠之策。
普惠金融已步入科技賦能與生態(tài)共建深度融合的新階段。商業(yè)銀行唯有將技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)化為服務(wù)基因，將開放協(xié)作拓展為生態(tài)格局，方能突破傳統(tǒng)服務(wù)邊界，實現(xiàn)普惠金融覆蓋面、可得性與滿意度的多維提升，為服務(wù)實體經(jīng)濟、促進共同富裕注入更為強勁而持久的金融動能。
顧昕健（作者單位：農(nóng)行南京建鄴支行）
