江南時報訊 江蘇常熟市，民營經濟的活力在這片熱土上涌動，全市私營企業超7萬家、個體工商戶超20萬戶，民營經濟貢獻了全市60%以上的稅收和80%以上的就業。在這背后，常熟農商銀行以普惠金融為紐帶，積極探索“網格化、綜合化、數字化”服務路徑，為民營經濟發展注入強勁動能。
網格化深耕：織密金融服務“毛細血管”
清晨的常熟服裝城，商戶李先生通過手機提交了一筆30萬元的信用貸款申請，不到10分鐘便收到審批通過的提示。“以前貸款要跑網點、交材料，現在網格員上門進行信用評級，掌上操作連市場都不用出！”李先生的體驗，折射出常熟農商銀行“網格化深耕”的成效。
2021年起，該行啟動“三個信用”創建工程，構建起覆蓋城鄉的立體化服務網絡。在鄉區，構建覆蓋鎮、村、小組的三級網格，派駐網格員駐點服務，目前網格已覆蓋本土40多萬家庭，授信率近80%；在城區，打造代發工資、收單結算等特色網格，聯合市場監管局創新“數字法人”服務模式。在服裝城商圈，客戶經理化身“信息采集員”，通過共享商戶經營數據，為小微商戶提供“一店一策”融資方案。
“網格化不是簡單的分區劃片，而是要讓金融服務像毛細血管一樣滲透到經濟末梢。”該行普惠小微金融總部負責人介紹，通過“人在網中走、事在格中辦”的機制，有效提升小微企業、個體經營戶、農戶融資的獲得感和便捷感。
綜合化服務：構建產融共生新生態
在常熟市新型農業經營主體服務中心，家庭農場主周先生正參加一場“電商運營特訓營”。“銀行不僅給了20萬元低息貸款，還幫我們設計品牌、對接物流，今年葡萄線上銷售額翻了兩倍！”周先生的感慨，道出常熟農商銀行“綜合化服務”的深意。
該行打破傳統信貸邊界，打造“金融+”多維生態。一方面，加強政銀聯動。上線政務共享中心，集成稅收優惠、技改補貼等超百項政策，形成“政策超市”，匹配企業可申報項目。另一方面，推動產融結合，聯合商務局打造“電商創業綜合服務平臺”，推出“直播貸”特色產品，為5萬電商從業者提供全生命周期服務。
這種生態化思維在科創領域尤為顯著。一家從事半導體材料研發的科技型企業，曾因無抵押、輕資產特性遇到融資難題。常熟農商銀行通過“知識產權質押+融資租賃”組合方案，提供1000萬元資金支持，并聯動政府為其爭取研發補貼。“銀行像創業伙伴一樣為我們整合資源。”企業創始人表示，公司現已躋身省級“專精特新”企業行列。
數字化賦能：跑出小微融資“加速度”
“從申請到放款全線上操作，還能無感轉貸，省去了籌錢過橋的麻煩！”通過線上續轉貸工具完成200萬元貸款續貸的某機械制造廠負責人陳先生，對常熟農商銀行的數字化服務贊不絕口。這背后，是該行以科技賦能重塑小微金融邏輯的深層變革。
在產品創新上，該行不斷豐富線上產品矩陣，基于大數據建模與專家經驗融合，實現“客戶畫像—風險定價—智能審批”全流程自動化，目前線上支持信貸客戶超4萬戶；在系統賦能上，該行打造智慧鄉村、智慧園區等數字化管理系統，有效提升村級資金和園區管理水平；在風險控制上，該行構建“預警模型+大數據風控”雙引擎，通過整合征信、工商、司法等行內外數據，實現風險預警準確率提升至90%，小微企業貸款不良率始終控制在1%以下，優于行業平均水平。
這種數字化紅利正在向產業鏈兩端不斷延伸，常熟農商銀行創新“常銀鏈”“常銀微鏈”等模式，為核心企業上下游供應商提供訂單融資、應收賬款質押等服務，既提升了產業鏈整體融資效率，也降低了綜合融資成本。
在常熟這片民營經濟的熱土上，一場金融與實體的“雙向奔赴”正煥發新的生機。 宋杰
