金融是現代經濟的核心，經濟健康發展離不開金融的大力支持。目前，銀發經濟在消費端和供給端都有巨大的養老金融需求。江蘇是全國最早進入老齡化社會的省份，老年人口絕對數量全國第二，養老市場具有較大發展空間。中國建設銀行股份有限公司江蘇省分行（以下簡稱“建行江蘇省分行”）順應中國經濟發展出現的“銀發化”趨勢，聚焦老年健康醫療等特殊需求，精準對應銀發經濟的發展內涵，推動行業“供給側改革”，在養老金融領域持續探索實踐。
金融賦能成為養老保障“硬支柱”
人口老齡化發展態勢是決定我國養老金體系未來發展戰略的關鍵因素。長期以來，在理論界和實踐中，往往以“多層次養老保險”作為我國養老金制度體系的發展目標。
記者了解到，按照國際標準，我國目前的養老金制度體系可以劃分為第一支柱公共養老金（包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險），第二支柱職業養老金（企業年金和職業年金），第三支柱個人養老金。當前，我國養老金融體系呈現第一支柱大、第二支柱覆蓋人群有限、第三支柱剛剛起步的發展失衡局面。
其中，個人養老金制度于2022年11月25日啟動實施。由于個人養老金制度在國內興起較晚，很多民眾對該制度并不了解，在個人養老金賬戶預約開戶業務的推動上有較大難度。建行鹽城分行通過線上線下的宣傳、業務人員的培訓、面對面的講解等措施，開戶效果顯著；泰州分行開展“進社區、進單位、進學校”的個人養老金主題宣傳活動，今年累計舉辦128場，預約開戶突破8萬人次。
針對第二支柱（企業年金）業務的開展，建行江蘇省分行提出“一圖一表”的工作要求，在上級行的統一部署下，成立由省、市、支及建信養老金專業人員組成的營銷服務團隊，深耕“攻堅地圖”，鎖定重點目標客戶，攻堅落地了一批頭部重點客戶。
江蘇洋河酒廠股份有限公司作為國內頭部酒水企業，企業規模龐大，市場占有率高，宿遷分行在得知其有建設企業年金的初步計劃后，成立營銷團隊，層層攻堅，克服了人員密集、流動性高、層級多、數量大等困難，通過上下聯動、母子協同、高層拜訪等路徑，今年取得江蘇洋河酒廠股份有限公司年金單一計劃受托和托管兩項資格，預計年繳費金額1.2億元。
揚州高郵支行的工作人員在走訪中得知，高郵市政府計劃為村干部搭建補充養老保障機制，在上級行、省分行及養老金子公司的共同努力下，憑借“一站式”專業服務，獲得托管和賬管的雙重資格。高郵村支書年金項目的落地，為打造建行服務村支書年金的特色品牌起到先鋒模范作用。
徐州分行今年7月份實現企業年金投管業務突破，落地邳州農商行企業年金單一計劃投資管理人資格，新增5000萬元年金投管規模。
在同類競爭中，常州分行除了向客戶提供專業的企業年金咨詢和完善一站式服務，還上門協助客戶制定年金方案，陪同客戶與人社部門進行溝通，全流程指導客戶的企業年金辦理、建賬、繳費，并在運營后期定期匯報收益情況，通過持續的專業服務，獲得了溧陽高新集團的高度認可，目前集團下屬的56家企業在分行完成企業年金的辦理。
“貸”動養老產業高質量發展
銀發經濟作為未來中國經濟體系中不可或缺的一環，需要養老金融全面支持，以金融賦能銀發經濟高質量發展。今年9月，江蘇省政府辦公廳印發《促進銀發經濟高質量發展實施方案》（下稱《實施方案》），明確要求加大財政金融支持，并提出“引導金融機構為養老基礎設施建設提供長期穩定的資金支持”等務實舉措。
記者了解到，目前，銀發經濟在消費端和供給端都有著巨大的養老金融需求。從消費端看，老年群體因支付能力不足，產生了巨大的資金保障需求。從供給端看，銀發產業融資存在規模小，資源配置不均，養老產業金融支持力度不夠等問題，導致銀發產業普遍擁有巨大的融資需求。
針對這些問題，今年，建行總行推出了首個養老產業專項貸款產品，包括養老服務項目貸款和養老服務經營貸款，覆蓋機構養老、社區養老、居家養老、醫養結合等各類服務場景的各類資金需求，江蘇分行積極推動總行產品、項目落地，幫助養老企業解決融資難的困境。
在無錫市前洲街道，60周歲以上老人占比約30%，老齡化較為嚴重，當地只有一家建于上個世紀80年代的養老院，且年代久遠，功能不全，急需重建，養老機構不足問題突出。建行無錫分行了解到“前洲養老院新建項目”資金需求迫切，積極參與競爭，在8家同業機構中脫穎而出，為該項目授信9000萬元。
2023年，建行鹽城分行為“東臺養老服務中心項目”授信1.4億元項目貸款，該項目是集頤養中心、康養中心、福利院、護理院、為民服務中心和殘疾人康復中心為一體的現代綜合型養老服務中心，項目用地約54016平方米，為老年群體提供更多服務。
南通在全國率先提出了“鏈式養老”服務模式，意在打破機構養老、社區養老以及居民養老的界限。作為這種養老模式的踐行者，“陽光養老集團”苦于融資成本太高，難以擴大經營規模及項目推進。2022年9月，建行南通分行帶著專項融資方案走進“陽光養老”，充分發揮普惠金融養老綠色通道推進機制，僅用7天就完成了從授信申報到審批的全流程，為該企業落地養老專項再貸款1000萬元。
答好養老金融“必答題” 養老服務大有可為
“老有所養”和“老有所醫”既是養老產業的核心，也是金融領域聚焦養老服務的重點。今年5月，國家金融監督管理總局江蘇監管局印發《關于開展銀行業保險業服務經濟社會高質量發展“五促進五優化”行動的意見》。其中，圍繞“促進養老金融加快發展”，明確要求銀行保險機構支持健全“蘇適養老”服務體系，持續深化適老化金融服務。
發展養老金融是養老與金融相互融合、相互促進的過程，養老服務和養老金融相互融合、相互促進，養老服務和養老金融生態鏈的建設需要多方合作。完善養老金融服務體系，做好養老金融大文章，不僅是一道“必答題”，更是一道“搶答題”，需要相關各方“答好題”。建行一直秉承“以客戶為中心”的服務理念，用實際行動詮釋“服務社會、責任至上”的企業精神。在給客戶提供金融工具的基礎上，不斷提高適老化程度，雙向賦能客戶需求。
比如，在手機銀行推出了“大字模式”，以醒目排版方式呈現各類菜單功能，方便老年人使用；在江蘇建行轄區內持續推進轄區內網點的適老化改造，增加各類便老設備，于細微處落實網點老年群體服務各項工作，拉滿老年客戶服務體驗值；一些分行建設了老年金融教育宣傳基地，引導并增強“銀發”群體風險防范意識和反詐意識，為其樹立科學投資理念。
建行各地分行從點滴入手，豐富養老金融服務，讓養老服務大有可為。南京分行在江蘇全省率先打造“無障礙服務示范網點”和“養老金融示范網點”，目前該分行共有23家網點獲評“江蘇銀行業文明規范服務適老網點”榮譽稱號；鎮江分行組織了“蘇馨服務志愿者”“張富清金融服務團隊”等志愿者團隊，在金融服務中時刻踐行榜樣精神；徐州分行各營業網點均設置有“愛心窗口”，按照就近原則，通過預約上門服務，為身體不便的老人提供延伸服務；連云港分行充分發揮黨員同志的帶頭作用，上門為高齡老人解決切實需求。
接下來，建行江蘇省分行將繼續扎實推進養老金融體系建設，不斷豐富產品服務供給，成為全社會信賴的“養老金融專業銀行”，為完善中國特色養老體系作出應有貢獻，全力守護“銀發一族”的“夕陽紅”。潘曄
