江南時(shí)報(bào)訊 銀行卡明明在自己手里，卡里的錢卻不翼而飛，該找誰賠償？近年來，銀行卡被盜刷現(xiàn)象屢見不鮮，哪些情況下銀行會(huì)賠償？5月25日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《銀行卡規(guī)定》），其中明確規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡（信用卡）持卡人基于借記卡（信用卡）合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
銀行卡盜刷類型
偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易
最高法相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種，《銀行卡規(guī)定》第十五條對(duì)兩種盜刷類型進(jìn)行了界定。
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》第十五條，偽卡盜刷交易是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
網(wǎng)絡(luò)盜刷交易則是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的主要區(qū)別是：他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行交易。偽卡盜刷交易著重強(qiáng)調(diào)他人偽造銀行卡卡片刷卡進(jìn)行交易；網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的特點(diǎn)是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。
銀行卡盜刷交易認(rèn)定的關(guān)鍵是“持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權(quán)的交易。
事實(shí)如何認(rèn)定
舉證責(zé)任分配和法院認(rèn)證規(guī)則
那么，對(duì)銀行卡盜刷交易事實(shí)該如何認(rèn)定呢？據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，《銀行卡規(guī)定》主要從舉證責(zé)任分配和法院認(rèn)證規(guī)則兩個(gè)方面在第四條和第六條進(jìn)行了規(guī)定。
《銀行卡規(guī)定》第四條根據(jù)“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，分別在第一、二款規(guī)定，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。
而發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。其可以提供交易單據(jù)、對(duì)賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息等證據(jù)材料進(jìn)行證明。
綜合來看，法院將通過雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)，結(jié)合銀行卡交易行為、地域、銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進(jìn)行了基礎(chǔ)交易、交易時(shí)間和報(bào)警時(shí)間、持卡人用卡習(xí)慣等，綜合判斷是否屬于盜刷。
出現(xiàn)哪些情況
發(fā)卡銀行要賠償持卡人
《銀行卡規(guī)定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點(diǎn)，根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關(guān)系的不同，在第七條至第十二條分別對(duì)不同主體之間的盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，并在第十三條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。
其中，第七條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間成立銀行卡合同法律關(guān)系情形下，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛的責(zé)任認(rèn)定問題。
第七條第一款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
第七條第二款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
也就是說，如果事實(shí)清楚責(zé)任清晰，可以要求發(fā)卡行賠償被盜刷的借記卡的本息和發(fā)生盜刷的信用卡的透支款本息、違約金。
(江南)
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三種行為銀行不賠償
記者了解到，持卡人有以下三種行為的不屬于盜刷，即便出現(xiàn)損失，也只能自己承擔(dān)。
一是在正常刷卡交易時(shí)，自己不小心泄露了銀行卡信息，例如銀行卡密碼，或者銀行卡背后三位數(shù)，或者自己辦理取款業(yè)務(wù)后，未及時(shí)取出銀行卡。
二是如果手中的銀行卡是通過非正規(guī)渠道辦理的，一旦出現(xiàn)盜刷情況，不具備賠付條件。
三是如果持卡人點(diǎn)擊了不法分子轉(zhuǎn)發(fā)的不明鏈接，并因此被盜刷造成資金受損的，銀行也不會(huì)進(jìn)行賠付。
《銀行卡規(guī)定》第七條明確，如持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未能妥善保管的，發(fā)卡銀行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
此外，依據(jù)規(guī)定，持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大的，發(fā)卡銀行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
因此，并非所有的存款“不翼而飛”都要由銀行擔(dān)責(zé)，持卡人也要盡到妥善保管的義務(wù)，一旦發(fā)生銀行卡被盜刷，應(yīng)該立即進(jìn)行掛失以防止損失擴(kuò)大。
